銀行員の話をマトモに聞いてはいけない。こんなフレーズを資金運用の講演会でよく聞きます。

講師の言わんとするところは、銀行の言うとおりにすると、銀行都合の運用商品をつかまされる。
これは決して皆さんのためにならない。こういう意味だと思います。

この発言に対し正面切って、違うと言い切れないのが残念ですが、昨今の銀行セールスは良くなったと、わたしは見ています。

翻って外為の現場ではどうでしょうか。これがなかなかくせ者です。

今回は外為取引の決まり事と題して、外為担当者の言葉に注目します。外為担当者がお客様と話をする場合に雑談は別として、必ず何らかの意図があります。その多くは自分の銀行に、外為を持ち込んで欲しいための｢ご提案｣｢お願い｣と称するものです。

しかし他にも｢これはダメ｣｢こうして欲しい｣という話も出てきます。100％素直に聞くつもりなら｢はい。はい。｣で良いのですが、実際にしゃべっていた立場からするとこの手の話には、かなり銀行に取って虫がいい話もありました。

ではこれらをどう聞き分けるか、ここが問題です。

銀行とお客様間の決め事には、大きく三つの種類があります。一番は法律や規則です。その数は圧倒的なものでして、上は憲法・法律・条約から始まって、下は政省令、規則、行政指導まで、とても数えられる物でありません。

これらの決め事には、万古不変どころか朝令暮改もありました。お客様からはよく文句を言われたものでした。
しかしこれらには強制力がありますので、銀行もお客様も関係者全員従わざるを得ません。

二番目は信用状統一規則や銀行取引の各種約款です。これらは第三者に対する強制力はありませんが、当事者が同意すれば当事者間では強制力を持つため、有る意味一番目のカテゴリーと同じものとなります。

三番目は銀行内の手続きや規則です（インハウスルールのこと）。実はこれが一番厄介です。銀行の内部の人間には強制力がありますが、外部の人間（お客様も含む）には強制力を持ちません。しかしインハウスルールに従わないと、銀行が取引しないので、結局お客様は、受け入れるか拒絶するかの二者択一となります。

ここがポイントで、銀行と取引を解消するという選択肢がない場合、事実上の強制力が働いてしまうのです。この結果、銀行担当者から見れば一番目から三番目のすべてが、同一のような錯覚に陥って、その態度が自然に表に出てしまいます。つまり全部銀行の言うとおりにしてください。この理屈です。

しかし、今から思えば多くの場合これらは疑問符だらけでした。A銀行時代ではOKのものがB銀行になるとNGだった。こんな例はいくらでもありました。

こうして欲しいと言っていても、システム変更や規則変更で、全然違うことをお願いする。これもよくありました。お客様からすれば自分は全く変わっていないのに、何で変えなきゃならないんだ！こんな気持ちだと思います。

今になればすごく納得できる話です。そこでせめてもの償いを込めて、今の私に出来るアドバイスは、

1. 話が変だと思ったら別の銀行に聞いてみる（ゆわゆるセカンドオピニオンです）
2. 銀行を代えるのもあり

この二つです。今の時代、銀行取引に聖域はありません。疑問に思ったときら銀行を変える。これぐらいで丁度いいと思います。

2018/08/01